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第四章 钱永远都不够用（第1页）

第四章钱永远都不够用

我儿子收到礼金后，除去买书及DVD外，还去了一趟理发店，花了12欧元剪头发。假设我拿着当年收到的锡杯去理发店，代替现金，请设计师帮我理发，读者觉得会发生什么事？我的设计师是个非常亲切且热情的希腊人，我想她会大笑，拿起锡杯掂掂重量，考虑是否该拿它来敲我的头。

若没有钱币制度，请理发师剪头发的报酬，便需是她眼中等值的事物。例如，我可以在她打烊后，留下来打扫店面。不过，如此一来我就无法准时完成这本书。况且，书写对我而言还是比打扫容易得多。或者，我也可以拿我父母农场所生产的香肠，付给理发师作为理发费用，她可能会接受这种交易。不过，拿着香肠到酒吧或超市，想要以物易物，可能就很难成功了。

造成以物易物难以通行的原因有许多。如果别人拥有我想要的东西，只有同时满足两种条件的情况下，我才可能得到它：一、物主愿意出让；二、对方愿意接受我提出的交换方式。同时，双方必须拥有共识，认为双方所提出的交换物，皆为等价。

例如，如果有人想出让牛仔裤，又刚好看上我的脚踏车，而我正好也想将脚踏车脱手。以上虽然满足以物易物的初步条件，但接下来还有其他考虑。例如，我可能认为，他的牛仔裤不值脚踏车的三分之一。这该怎么办呢？脚踏车又无法分解计价。可是，如果我拿现金，而不是用脚踏车交换的话，上述问题就不可能存在。牛仔裤的卖家也一定喜欢拿到现金，因为现金可随他支配。况且，现金还可任意分成好几等份使用，而且没有折旧的问题。

专家认为，钱币是非常实用的度量衡单位及交易媒介。在一般情况下，钱币既不会腐烂，也不会折旧。一张用得皱巴巴且沾满污渍的10元钞票，和一张平整崭新的10元钞票完全等价。因此，专家认为，钱币也具有价值储藏（storeofvalue）的功能。

硬币为什么是硬币

钱币要能通行，必须先获得人们的信任。相信钱币所代表的价值，并且别人也必须认可这个价值。若没有这层信任，人们便不可能拿出物品交换钱币。

理论上，只要能够赢得人们的信任，任何东西─包括圆珠笔、名片在内，都可以拿来当成钱币使用。不过，如果被视为钱币的东西，人人皆可毫无限制且轻松地复制生产，很快人们便会对它所代表的价值失去信任。

历史上，世界各地出现了各形各色的货币形式。位于西太平洋雅蒲岛（Yap）上，便曾使用巨石板（Yapstonemoney）作为货币，至今这种货币在当地传统节庆时，仍具有些微的作用。巨石板体积庞大，长度甚至高达4米，具有不易携带的特点，正是这个特点，极可能是造成此种货币形式无法广为流传的主因。

除去不易携带的缺点不谈，巨石板至少具有两大优点：第一，不容易崩坏；第二，数量有限。从前，岛上居民必须冒着生命的危险，才可能取得新的巨石板：首先得划竹筏至600公里外出产石矿的岛上，开采大石块，再将石板装上竹筏，运回雅蒲岛。由于过程太艰辛，岛上的巨石板数目得以维持固定，使其稀少性及价值皆能保持不变。

另外，斐济群岛（Fijiislands）的居民使用鲸鱼牙齿作为货币；印第安人则将贝壳制成珠串，当成货币使用。德国在“二战”后，香烟曾有一度成为如货币般的交易媒介：在新发行的货币市场行情尚未稳定时，用香烟可以换取面包、鸡蛋或是奶粉。

历史上，第一次使用金属制造的硬币大约发生于4000年前。这些硬币具有所有通行货币的特点：便于携带、不易损坏，并值得信赖。由于铸造硬币的金属材质本身便具有一定的价值，因此较容易赢得使用者的信任。例如，希腊人在2700百年前便开始使用银币，而银本来就是贵重金属，还可用来打造饰品。希腊人所铸造的银币成分维持400年不变，相当值得信赖，因此通行范围甚广，在西班牙，甚至印度，古文明研究学者都曾发掘出希腊银币。

可以自己印纸钞吗

古代中国人在公元10世纪便开始使用纸钞。比起金属铸造之硬币，使用纸钞最大优点就是携带方便。不过，纸钞不像硬币，材质本身并不具有一定的价值，这也是纸钞和硬币最大的差异。

既然如此，古代中国所发行的纸钞，又如何赢得使用者的信任呢？首先，在那个时代，造纸并非易事。而且，印制纸钞是皇帝的特权，只有皇帝才有权下令印制。纸钞的效力及价值，全由皇帝决定。纸钞制度在古代中国通行了好几百年，也可看出人民对皇帝显然颇为信任。

欧洲纸钞的发展较迟，纸钞不如金币、银币，材质本身并无任何价值，因此无法轻易获得人们的信任。一直到18世纪初，苏格兰人约翰·劳（JohnLaw）才想出一个好办法，建立一套发行系统，加强人们对纸钞的信任。此种方法即是在所有发行的纸卷上注明，持此卷者可随时交换特定数量的金币或贵重金属。后世印制真正钞票时，仍然沿用此种原则。

这种等价交换系统的原则，一直沿用至19世纪。世界上所有重要货币，皆可与强势货币美元兑换。美元钞票至1971年都享有政府的保证，可与中央银行交换等量黄金。今日，虽然美国中央银行里还存有许多黄金，但纸钞交换等量黄金的保证已不复存在。实际上，工业先进国家的人民，也无须黄金交换作为保证，而是自动信赖政府所发行的钞票。即便如此，近年来发生两大危机，使得此种信赖受到极大的打击：其一为金融风暴（financialcrisis），其二则为欧债危机（eurocrisis）。稍后，本书会再针对两者做详细说明。

看不见的钱

硬币及纸钞虽然是很好的交易媒介，但还是有个缺点：必须随身携带，出门购物时才能付给店员交换商品。而邮购公司或像亚马逊网络书店等商家，则是提供顾客无须出门、在家通过商品目录或直接在网页上选购之便利。如果顾客消费后，还得亲自出门将钱送至商家，这种购物方式便失去它的优势。因此，人们便想出新的方法，一种无须使用硬币及钞票的付费方式。

其实，历史上很早便出现非现金支付（cashlesspayment）的交易方式。导致这种方式出现的主因，是商旅的困难及危险：经商在500年前，是一项高风险的行业。在欧洲，许多商人会设法集结成团，并雇用佣兵来保护旅程中的货品及人身安全。但即便如此，强盗打劫仍不时发生，常会因此失去货品及赚得的金钱。因此商人不愿携带大笔现金旅行，便想出存钱的方法。商人通常会将钱币存放于金匠处，因为金匠通常会有一个墙厚门重的储藏室，用来储藏准备打造成首饰的黄金。商人可安心地将钱存放在此处，并领得一张纸作为收据，明列出他交给金匠保管的金额。

根据这张收据，金匠必须担保支付持有者所列的金额。因此，这张纸也就变成一种支付承诺的证明。凭着这份支付承诺，商人也可拿来购买其他物品。如此一来，商人便无须使用现金，一样可以进行交易。例如，当他购进一大捆丝绸时，只要把金匠开立的收据交给丝绸商，丝绸商收下后再转交给金匠。而金匠回收此收据后，将上述金额如数计入丝绸商名下，再开列一张新收据交给丝绸商，同时也将金额从商人所寄托的钱数中扣除。这样一来，金匠所开列的收据，就变成支票。今日，支票使用在德国并不常见，但在美国仍然是很普遍的付款方式。

今日付款方式早已多样化，愈来愈少的人直接拿现金支付。最常见的非现金支付方式则是银行转账，特别是在缴费账单，例如，房租时，或是公司支付员工月薪，都经常使用这种方法。有了银行转账，月底发薪时，公司会计不必身怀巨额现金，以便转发给各个员工，而只要直接从公司银行账户转账至各个员工的账户即可。整个过程看不到现钞，银行只要做好登记，载明谁转出多少钱给谁，将支付金额从公司账号扣除，再添进各个员工账号里即可，所有转账记录都会载明于银行对账单中。

与金融卡付款方式相似的，还有信用卡。两者唯一的区别是，以信用卡付款，所付金额并不会立即从自己的银行账户中扣除。与信用卡连接的系统，会搜集所有以信用卡支付的金额，每月结算出总额，再由持卡者径行支付。在许多国家中，信用卡都比金融卡流行。不过有鉴于网络购物的盛行，企业也发展出新型付款方式，如PayPal。此外，今日也发展出手机付款系统，极有希望能在未来成为常态。

今日社会里，货币虽是交易媒介的主流。不过，以物易物的交易方式仍然存在。例如，德国许多城市都设有地区交换贸易系统（LogeTradiS）。通过此种系统，人们可交换各种劳动服务，例如，一小时修剪草坪交换按摩服务，或者照顾幼儿一次交换两小时的数学家教。借由这些劳动交换，人们不仅享受劳动的乐趣，还可增进小区交流。

银行正在偷偷挪用你的钱

在现实生活中钱是很重要的东西，没钱就无法买东西。而提供人们钱币使用的机构，就是银行。接下来，读者将会明白，银行不仅是最重要，同时也是最危险的金融机构之一。银行保管钱币，再提供给顾客使用：或许是贷款，也就是顾客向银行借钱，之后必须连本带利地还清；也可能是从账号里支领款项，这时银行会从顾客的账户里拿出金钱交给顾客。

正因人们需要银行所提供的服务，这样的机构才可能出现。关于银行兴起的历史，大致可简述如下：早在公元前3000年，西亚美索不达米亚古文明，便发展出与今日银行业务类似的商业行为，且通常在神殿或宫殿中进行。由于害怕强盗打劫，当时许多人会将值钱物品，如黄金和谷物等，寄放在神殿中。而神殿看守者，则有权将寄放的物品暂时出借，只要在约定交还物主的期限内将物品收回即可。看守者将存放的黄金或谷物借出，可换取薄利。因借出者，在约定期限内必须缴回比原来更多的数量。其中看守者所获得的利益，就是利息（i）。

公元前700年，古希腊便出现一种类似今日银行家的职业。这些上古的银行家借钱给他人时，会要求借钱者签下归还保证，若无法归还借款，便得卖身为奴。此制度沿袭至罗马，仍然相当盛行。

到了中古欧洲，人们对银行家这个职业的认识，仅局限于换钱服务。提供此服务者通常会在市场中摆张桌子，桌子的意大利文为banca，这也成了西方语言中“银行”一词之字源；这些坐在桌子后的人，意大利文称作banchieri，也就是银行家，最早只提供兑换服务，渐渐地也开始替他人保管钱财。而将钱交给银行保管的人，起初并未有其他想法，只要求将来能从银行家手中领回等量的钱。

日后情况开始有所改变，特别是当人们对银行家产生信任后，银行家开始将接受保管的钱部分出借。也就是在这段时间，西方语言出现破产这一词汇：如果银行家无法在约定时间内将所保管的钱归还给所有者，摆在市场上的桌子就会被人破坏，意大利文称作bancarotta，即为西方语言“破产”（bankruptcy）一词之字源。

欧洲历史上第一个真正的银行组织，出现在公元1200年左右的威尼斯。这个银行名为Montevecchio，当威尼斯政府缺钱时，便向它借贷。此后，贵族、商人及工业界，需要借贷的人愈来愈多，银行设立也愈来愈多。直到今日，借贷仍是银行最重要的业务之一。

一个对银行毫无概念的人，可能会非常诧异，原来他所存入银行的钱，并不会原封不动地保留在账户里。虽然在存折及对账单上，明列出顾客存入账户的金额，但这笔钱很快就会被银行转借给他人。就像公元前3000年美索不达米亚的神殿看守人一样，银行就是将别人寄放的钱转借给他人而获利。

有时甚至可能出现下列状况：一个工人将一张100欧元钞票存入银行，银行又刚好将这张钞票借给雇用工人的老板。不久，老板将这100欧元钞票付给工人，工人再将这张钞票存入银行。如此一来，工人账户存款增加，老板的债务增加，银行生意也跟着增加。而整件事情的主角，只是同一张100欧元钞票，听起来的确很不可思议。

我儿子小时候有一阵子常上银行，检查他在那里的存款是否还在，因为他无法完全相信银行，这种想法其实是挺聪明的。