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第六章理财要趁早20几岁起要学会理财（第3页）

人在20几岁的时候，必须保持经济独立，一是因为你都20几岁了，绝不能再依赖父母养活自己，二是因为只有保持经济独立，你才能开始考虑自己的事业、人际关系以及怎样使自己更上一层楼。

每个20几岁的年轻人都梦想着在30岁之前成为“富翁”，但是有些20几岁的年轻人不幸成为了“月光族”，甚至不幸沦为了“负翁”。这些“负翁”没有储蓄或者现金储备，这意味着他们总是把赚来的钱全部花掉，甚至还会透支一点，因此手头总是没有多余的钱。如果没有了收入来源，他们就会立即陷入困境，将无法支付房租或者分期付款的费用，甚至连饭都没得吃。

没有钱的20几岁年轻人就好像长时间没有吃饭的人眼睛里只有食物一样，除了钱以外什么也顾不上。同样，有经济困难的年轻人也无时无刻不在想他们的金钱问题，他们已经无暇顾及其他事情了。债务会把一个人的体力、气魄、人格、精神、志趣、雄姿消磨得一干二净；由于债务对人的压迫，还会把一个人一生的希望全部毁灭。

一个人需要足够的钱才能无忧无虑。美国著名心理学家弗雷德里克·赫茨伯格称金钱为“安全因素”，这意味着需要一定数量的金钱才会有安全感。如果入不敷出，人就会终日为钱而苦恼。如果在20几岁时钱除了维持生活还绰绰有余，你就会感到很轻松，从而有时间和精力去考虑更重要的事情。所以你在20几岁时必须保持经济的独立，不要再依赖别人去生活。

对于金钱而言，重要的不是赚了多少钱，而是实际上存了多少钱。很多人在工作的时候赚了大笔的钱，但是却不得不依靠亲友和银行来生活，等到他们年老以后也不得不依赖社会保障系统。这是因为他们虽然赚了很多钱，却没能把钱存下来。当一个20几岁的年轻人有足够维持生活的钱时，他才能开始考虑自己的健康、人际关系以及怎么才能让事业更上一层楼。

实现经济独立有三个支柱，它们分别是储蓄、保险和投资。

首先必须积累一笔能够维持二至六个月生活的费用，然后把这笔钱存进银行，以确保一旦遇上紧急情况，这笔钱马上就可以兑换为现金。

其次是购买保险。对于无法独自承担的任何意外事故或者突然事件，任何人都应该购买保险。对此永远不要心存侥幸，许多人因为想要省下买保险的钱而毁了自己和全家人的生活。要知道洛克菲勒正是靠保险才发财的，如果不是他抢在暴风到来之前给安大略湖上的一艘货船购买了保险，世界上就少了一位亿万富翁，而多了一位破产者。

最后，如果一个人已经有了一笔储蓄，同时已经买了保险，接下来就应该认真作调查，谨慎进行投资，或者与自己信任的人共同投资。

在20几岁，养成储蓄的习惯有助于人们实现经济独立的目标。首先必须从薪水中拿出一部分用于储蓄和投资。几乎每一个成功人士都有这个习惯，即从薪水中拿出一部分用于长期投资。有很多种储蓄和投资的方法可供人选择，储蓄额将随着本金和利息的增长而不断增长。这样在退休的时候，你就能实现所有经济方面的目标了。比如一个人的年薪是3万元，如果将其中的10％用于储蓄，即每年3000元，然后将这笔钱用于投资，即使每年获益10％——这是一个并不高的收益率，那么退休的时候，他就会身价百万，成为名副其实的百万富翁！当然，如果能够让储蓄多一些，或者通过运用聪明才智使投资的收益率提高一些，三十而立就不会只是一个梦想！

更重要的是，储蓄能改变一个年轻人的性格，让他更加自律和自信，让他对自己的生活更有把握。如果一个20几岁的年轻人把钱存起来而不是全部花掉，他会变得更明智，考虑问题也会更周全。

有的20几岁年轻人可能会以为每个月账单太多，花销太大，永远不可能将收入的10％用于储蓄。这没有关系，即使不能将收入的10％用于储蓄，但至少可以存1％。为自己准备一个存钱罐，把它放在桌子上。每天下班以后，把月薪1％的130放进去。比如，如果月薪是2000元，每个月的1％就是20元，20元的130就是六角七分。只要每天稍微节约一下，就能每天存六角七分钱。到了月底，拿出这20元去存进银行。这是一种特殊的储蓄，因为这笔钱不是用来购买新衣服、新冰箱或者新汽车，而是用来实现经济独立的，这是应该下定决心无论发生什么事情都不会花的一笔钱。一旦将这笔钱存起来，就应该当做根本没有这些钱。

然后就可以开始用剩下的99％的薪水来生活，直到适应这样的生活为止。这个过程很短，不会超过一个月。下一个月可以先试着把薪水的2％存进银行，用其余的98％来生活。再下一个月，开始把薪水的3％用于储蓄，用其余的97％来生活。以此类推，生活在一年之内会有两个不是很大但是非常重要的变化。首先，自己每个月都能够储蓄薪水的10％甚至更多的钱，并且仅依靠其余90％的薪水甚至更少来生活，但是并不会因此而感到有任何的不便或者困窘。每一次决定买东西之前你都会慎重考虑，有许多东西会延期购买甚至干脆不买。债务会越来越少。

接下来难以置信的事情将会在生活中发生。当钱存下来以后，用这笔钱去投资时，同时投入的还有一个人的希望。结果，这些钱将为他创造更多的财富。每个人都听说过“钱生钱，不犯难”这种说法。一点儿也不错，存折上的钱能为人带来更多的机会和财富。一个人存的钱越多，得到的钱也就越多，就好像一块大的磁铁能吸引更多的金属碎片一样。

某个人一旦开始攒钱，他将获得合理投资这笔钱的机会；一旦准备就绪，机会就会在恰当的时间降临。在他奠定经济基础的同时，还将获得一些机会来使用、投资这些钱，使钱不断增加。人经常会得到一笔生意或者赚取外快的机会，有积蓄的人就比别人有优势。赚取这种机会钱是人生的乐趣之一。与那些银行没有任何储蓄、终日为账单焦虑的人相比，银行有存款、不用为账单发愁的人在心理感觉上是完全不同的。一个人如果手里有钱就会成为一个积极乐观的人。而在他周围就会建立起一个引力场，它能够为人吸引更多的机会、创意和资源，从而使他赚到更多的钱。有人曾经说过：“如果你不会存钱，你就做不成大事。”换句话说，如果一个人学会了存钱，他就离成功不远了。

在实现经济独立的过程中，20几岁的年轻人必须要警惕两件事情，其中任何一件都将影响一个人实现自己的目标。

首先要注意的是帕金森定律，这条定律的内容是：支出通常随着收入的增加而增加。所以渴望三十而立的年轻人必须有意识地违反这一条定律。支出可以随着收入的增加而增加，但是不能将所有的收入都花得干干净净。下面是违反帕金森定律的做法：无论何时，如果收入增加了，那就将增加部分的一半用于储蓄，只消费另外一半。比如，薪水涨了200元，就将100元或者更多用于储蓄，只把其余部分用于消费。一定要养成这个习惯，这样才能实现经济独立的目标。

可能阻碍成功的因素之二是急于求成的心理，即希望无须工作或者付出就能很快赚到钱。这种心理会让20几岁的年轻人浪费很多时间在空想、等待或者抱怨中，而这些时间都可以用来踏踏实实地赚钱。

赚到钱以后，就应该运用自己的智慧来保存这笔钱，不要让钱财无故流失。日本有这样一句流传了很久的谚语：“积累财富就像用大头针挖沙子，而钱财流失就像将水浇在沙子上。”钱财流失是最容易不过的事情。开始储蓄之后，如果将储蓄的钱用于投资，就必须先做好仔细的调查。就投资所做的调查和研究的时间至少应该和赚钱的时间一样长。赚钱是一件很辛苦的事情，因此投资一定要谨慎。如果辛辛苦苦花了一年时间存了两千元，但是由于投资不慎而失去了这笔钱，失去的就不仅仅是钱，还有一年的辛勤工作，这等于失去了一年的生命。

最后，20几岁的年轻人都要明白也许最好的投资就是对自己的投资，即不断充实自己，提高自己的知识和技能。即使不能用一段时间进全日制学校学习，也可以用其他方法来达到同样的目的，比如每天阅读一个小时、经常参加培训班及相关课程，等等。

一般而言，一个人每完成一年有效的自学，他的收入就会增加10％～20％，甚至更多。通常能够得到的回报还不止这些。有很多人开始实施个人和职业发展计划之后，一年之内薪水就增加到原来的两三倍。

如果一个人的工作做得非常出色，他一定会获得丰厚的报酬。随着收入的增加，他的储蓄额也会呈直线上升，然后就可以将这笔钱用于投资。年复一年，他的钱也将越来越多。或许只要十年的时间就能为自己打下坚实的经济基础，并最终实现经济独立的目标。每个人都会说成功者有多么幸运，但是他们心里都知道那与运气无关。

6．在20几岁时，要建立你一生的理财规划

人在20几岁的人生关键时期，必须要做好人生的理财规划，因为三十而立必须要有一定的财力作为后盾，况且一个成功者的基本标准之一就是不为钱发愁。在20几岁的时候，是为将来打基础的时候，你有一个好的起步，才能有一个好的结果。

在计划经济时代，钱是一个被回避的话题，人们挣的钱不多，相互之间也没有什么差别，根本没有理财的观念。但是，在市场经济时代，情况发生了变化。钱不仅仅是人的价值的一种体现，更主要的，钱是人们生活的前提条件。时下流行一句话：有什么别有病，没什么别没钱。

你不理财，财不理你。作为一个成功者，基本标准之一就是不为钱而发愁。而要不为钱发愁，就必须学会让钱生钱，也就是我们所说的理财，换句话说，要想守住自己的财富，并使自己的财富延续下去，就要规划好你的“财富导航图”。

要想更好地控制自身所拥有的财富，就必须学会理财。《圣经》里有一个绝妙的故事：主人要前往外国，就叫仆人来，“按个人才干”给他们银子，一个人五千，一个人两千，一个人一千。领五千的那个仆人拿走了钱之后就去做买卖，就这样十分轻松地另外赚了五千；领两千的仆人，也照样赚了两千；那位领一千的仆人没有去做什么投资而是把银子埋藏在地里。

上面的这个故事为我们讲明了一个道理，即投资第一，储蓄第二，上述例子中的五千、两千、一千，分别代表了不一样的理财方式，你属于其中的哪一种呢？衷心地希望你不是把银子埋在地里的那种人。

财富闲置等于零。由此可以看出，如果你没有理财观念，过度储蓄与过度消费一样遭人摒弃。理财，这个近年来炙手可热的词汇成就了无数年轻人的梦想。从可以独立支配手中有固定来源的金钱开始，一个20几岁的年轻人就面临如何理财的问题；从20几岁赚到第一笔钱开始，这个人就应该合理地规划出自己的人生“财富导航图”，这可以称得上是规划人生赚取财富的重要一步。

社会生活中的每个人都是在赚钱与花钱中度过自己的一生的，人从自己20几岁的时候开始独立生活的那一天起，就面临着理财的挑战。随着社会保障体系的不断完善，每个20几岁的年轻人在从单位人向社会人过渡的过程当中，都必须为自己的一生做出合理财务预算与策划。那么对于一个人来说，一生挣多少钱才够花呢？

如果你不为自己买漂亮衣物，不下馆子，不旅游，不买房，不看电影，不听音乐，不玩电脑，不交际，不赡养老人，不结婚，不生孩子，当然也不生病等；一切生活所必需的东西都作为奢侈品摒弃，仅需要一日三餐、一间小屋、几件换季衣物，对于如此的生活消费水准，你认为每月400元人民币够不够？

一个人从出生到成年这漫长的18年中，我们有长辈关照；如果我们能够幸运地一直工作到60岁，那么这42年是为将来做准备的；60～80岁这20年里，如果以前面说的每月400元的生活水准计算的话，轻松来讲应该有9．6万元的养老准备金，根本不可能超过80岁的用钱期。如此一来我们就知道了自己挣多少钱才够用。在货币价值稳定、没有通货膨胀的前提下，我们仅为生存，挣1000元就够了。其中400元用于现在的支出，400元留作养老，除此之外的200元用于自己年老时的医疗，其原因是到那个时候许多疾病会频繁地光顾你。

假如你对400元如此的生活水准感到无比的恐惧，你现在每月挣2000元还觉得不够花，那么你将来的生活就要设定在这个基础之上，现在你每月就得挣4000元、5000元；如果你在以后还打算出国深造、打算投资、打算旅游，那么这样的数目就肯定不够你的花费了。