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第六 信托法（第2页）

法院经审理认为C公司与A公司是两个不同的法律主体，分别开设各自账户，依据“谁的钱进谁的账，由谁支配”的原则，银行无权擅自扣划C账户内的款项替A公司偿债。C公司内的存款属C公司的合法财产，银行擅自扣划的行为侵犯了C公司的合法财产权，应承担侵权的民事责任。

案例评析：本案的核心是商业银行的负债业务中对存款人的保护问题。商业银行的负债业务是商业银行资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的基础。主要由自有资本、存款和借款构成。其中，自有资本仅占商业银行负债的很少部分；借款包括同业拆借、向中央银行借款、向国外金融机构借款等，也只占银行的小部分。银行负债70%～80%是吸收存款。可见，银行存款业务是商业银行最重要的负债业务，也是负债管理的重点。

我国《商业银行法》对商业银行的负债业务的管理，强调了对债权人利益的维护。具体内容如下。

第29条：商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

第30条：对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、划扣，但法律另有规定的除外。

商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。

第31条：商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金。

第32条：商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

本案中，A和C两公司是各自独立的法人，各自账户内的财产属各自的合法财产，不容非法侵犯。银行有义务尊重客户的财产自助支配权。除法律规定的特殊情形外，不得代他人扣划客户存款。所谓法律规定是指依《民事诉讼法》、《刑事诉讼法》、《海关法》、《税收征收管理法》等法律规定，公安机关、检察院、法院、国家安全机关、税务机关等有权查询、冻结、扣划他人储蓄存款。本案中，显然不具备上述例外情形。因此，银行擅自扣划C公司账户内的存款用于抵偿A公司的贷款，显然是侵犯了C公司的合法财产权。我国《民法通则》第106条规定：“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产、侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。”B银行擅自扣划的行为侵犯了C公司的合法财产权，应承担侵权的民事责任。

问题与思考

一、选择题

1。下列关于商业银行分支机构的说法哪些是正确的？

A。商业银行根据业务需要可以在我国境内外设立分支机构，但是在境内分支机构必须按行政区划设立。

B。商业银行对其分支机构实行全行统一核算、统一资金调度、分级管理的财务制度。

C。在境内设立分支机构，应按规定拨付与其经营规模相适应的运营资金额。拨付各分支机构营运金额的总和，不得超过总行资金额度的70%。

D。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行的授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。

【答案】BD

2。下列有关对商业银行贷款业务监管的说法正确的有哪些？

A。商业银行实行审贷分离、分级审批的制度，任何单位和个人不得强令银行发放贷款，银行有权拒绝强令贷款。

B。经国务院批准的特定项目，国有独资商业银行应当发放贷款，贷款损失由国务院采取相应补救措施。

C。商业银行不得向银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及前述人员投资或担任高级职务的公司、企业和其他经济组织发放贷款。

D。向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

【答案】ABD

3。对于下列有关证券交易的问题，哪一个应该给以否定的回答？

A。股票交易是不是只能在证券交易所进行？

B。证券交易能不能以期货方式进行？

C。证券公司向客户融资进行证券交易是否为法律所禁止？

D。证券交易所自主调整的交易收费标准是否违法？

【答案】ABC（当年参考答案：B）

4。根据《证券法》规定和证券法原理，下列哪些选项是正确的？（2007年国家司法考试卷一第75题）

A。《证券法》上的证券均具有流通性。

B。证券代表的权利可以是债权。

C。所有证券投资均具有风险性。

D。所有证券发行均应公开进行。

【答案】ABCD

5。下列哪些属于法律禁止的证券交易行为？（2004年国家司法考试卷一第66题）