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分清资产和负债的区别是进阶的第一步（第2页）

中等收入阶层的群体工作不错，收入也可以，但还是没什么结余。他们往往最焦虑，总觉得自己财务很紧张，没安全感。中等收入阶层的投资意识很强，多数人都受过良好的教育，每天获得的各种信息也挺多，他们很清楚多出来的钱要做投资钱生钱。一做投资，问题就来了。他们经常会投到一些莫名其妙的东西上，比如以前P2P最大的受害者基本上都是中等收入群体。

中等收入群体虽然受过良好的职业教育，但是他们在学校里学的往往是怎么成为一个优秀的员工，他们从来没受过财商教育，所以经常辨别不清楚什么类型的投资是存在巨大风险的。更让人不可思议的是，他们经常把工资积蓄投入看似资产负债中去，还觉得理所当然。

举个例子，有句被中等收入阶层视为真理的话是，教育是最好的投资，所以很多人就开始不计成本给孩子的教育进行投资。可投资是要讲回报的，投资没有回报不就是投资失败吗？

天赋一般的孩子去学艺术，家境一般的家庭花费巨资让孩子去留学，就属于典型的将大把时间和金钱跟风砸到“看似资产的负债”，却难以见到收益。

另外一件事就是很多中等收入阶层在买房买车上并不理智。买房当资产并没什么错，毕竟过去的二十年是我们国家房地产高速发展的时代，随便买个房子就能赚钱。不过未来还是要做选择的，以后能够作为资产被买入的房子主要在人口聚集的一、二线城市，多数三、四线的房子只能当消费品。

年轻人没有足够的收入前就买车，并且把车当资产就是不理智的决定，除非你的车有重要用途，或者能做生产资料。

大多数年轻人买车是很愚笨的财务决策。假如你买来一辆20万的车，从你开出4S店起，就开始贬值了。如果8年报废的话，每年车的贬值近3万，算上汽油、罚单、保险、停车钱，一年按照支出1。5万计算并不算多，等于你一年固定支出多了5万元。很多年轻人的父亲或者母亲的退休金一个月也就四五千元，等于你这辆车一年赔掉你父母一个人的退休金。多数工薪家庭其实多辆车就是多个吞金兽。

车是一种提高生活品质的消费品、代步工具，是一个年轻人需要达到一定财富水平之后才应该考虑的事。

也许你会有这样的疑问：富人不是有更大的房子，花更多的钱用在孩子的教育上，并且有更豪华的车吗？这不是更大的负债吗？

有这样一句话说得很贴切：穷人拿工资买奢侈品，富人拿资产产生的现金流买奢侈品。富人确实会买入更大的负债，比如游艇、私人飞机，问题是富人都是先投资了资产，等资产产生足够大的现金流，才会用资产收入去买这些负债。

想要变成富人，就要学会改变现金流生成的方式。富人在靠资产带来的现金流收入负担生活的同时，把结余的现金流继续加杠杆买入资产，随着资产升值变得越来越富。

很多中等收入阶层用他们可能比普通人更辛苦赚到的钱购买了看似资产的负债，而且不管他们工作还是休息的时候，负债都在帮他们大把花钱。

虽然越来越忙碌，但工作的目的都是在弥补负债带来的大量支出，因为这些负债每个月都会帮中等收入阶层花掉不少钱。上面所说的教育和车子都是典型的例子。

最后中等收入阶层并没有比穷人多出更多的钱来投资真正的资产，所以到后面遇到35岁职业危机时，各种问题就都来了。

更让人哭笑不得的是，中等收入阶层身边经常有一群同样把负债当作资产的小伙伴，在给他们提很多善意却错误的意见。

三

有的时候，资产和负债只有一线之差，有的负债看起来就像资产。另外，有时候，资产可能随着外部条件的变化会成为负债。

比如现金不一定是资产，也可能是负债，在通胀比较高的国家，如果你把钱一直存银行，那它就是一种负债，因为通胀会不停地偷走你的钱。在金融危机的时候，现金又和黄金一样变成了最好最保值的资产，因为其他资产价格都在下跌，你的现金购买力在上升。

说到这个，又要绕回到存钱是为了什么的问题了。以前有理财专家让大家存钱，但是很多人不明白存钱到底是为了什么。存钱从来不是单纯地让你存银行之后什么都不管了，存钱的目的是让你积攒本金。这笔钱能够保值就非常理想了，最重要的是当经济不景气的时候，资产就会打折，这个时候要把存起来的钱拿来买资产，景气的时候享受资产溢价，你手里的钱才能变多。

《富爸爸穷爸爸》的作者也讲了一个自己的案例。经济不好、房价低迷的时候，他所在城市里原本价值10万美元的房子降价到了7。5万美元。作者并没有找本地房产公司买进地产，而是跑去破产律师和法院那里找更便宜的房子。在他们那里，类似的房子只要3万美元，作者用了2000美元的定金进行购买，通过登报，最终成功以6万美元的价格卖了出去。

当然，书里的案例并不能复制，不过规律不会变。经济不景气的时候，对于投资者来说是一个绝好的买入资产良机，很多不懂的人往往在这个时候更悲观，还不停地告诉别人未来会有多惨。

从中等收入阶层到富人的过程是漫长的，在这个过程中始终坚持投资在资产项的人会发现，资产项带来的收入会慢慢超越中等收入阶层的工资水平。这时候，他们就可以放弃工资收入，专心寻找带来现金流但是被低估的资产，他们的好日子也就来了。

到了这个阶段，他们不但有良好的现金流收入和明确的财务计划，之前还经历过从中等收入阶层到富人的投资训练，有着更加敏锐的眼光和思维方式去寻找真正低估的资产，能回避“看似资产的负债”。

经历几次经济波动之后，这批人就能把自己手里的资产从小换大，产生更大的现金流，同时保持对资产的掌控力，成为真正的富人。

这时候不管他们是在工作还是休息，手里的资产都在帮他们赚钱，身边信息渠道又通畅，一批天天琢磨资产配置的人会聚集在一起琢磨机会。

这时应该也会理解文章开头巴菲特的那句话，也应该看懂老巴和李嘉诚大量买进公用事业的原因，从思想和物质走向真正的自由。

总之要记住，搞清楚资产和负债是你进阶的第一步。