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致富除了勤奋究竟还需要什么（第1页）

致富，除了勤奋，究竟还需要什么

为什么我总是通过经济这条主线讨论历史和现实问题——我一直认为多数社会问题本身都是经济问题，不管是国家的问题，还是企业的问题，抑或广受争议的男女不平等，其本质都是经济问题。

前两天有读者问了个很有意思的问题，他说，以前总听说一句话叫作勤劳致富，可他和他周围的人都很勤劳啊，努力赚钱努力攒钱努力工作，可为什么至今都没有致富？反而感觉越来越穷，越来越焦虑了。

一、除了劳动，你还要凭借什么才能致富

首先我们想说的是：勤劳虽然是致富的必要条件之一，但绝对不是什么充分条件。也很少有人可以通过勤劳工作，发家致富。这个问题我们算个账，大家就明白了。一个23岁正常毕业的大学生，除去少数从事金融、互联网这种高薪行业的群体，基本收入都在一定范围内浮动。

一个人找一份正常的工作，月工资大概在6000到10000之间，这里我们按照平均8000来算。你别觉得这个数字低，统计数据显示，本科毕业5年后平均工资最高的大学是清华，平均月薪一万多。因为除了高收入的专业，还有很多都是低收入的传统专业及文科专业。在一、二线城市每月房租我们算1500，每月伙食费、交通费、电话费等各种开支2000，也就是每月花在衣食住行上的费用大概是3500，这是一个比较保守的数字了。

除去衣食住行，还有社会交际成本和各种娱乐活动的花费，这些费用按每个月1500计算。也就是说大学毕业第一年，这个年轻人每个月可以结余3000元。这个年轻人到了第一年的年底，大概可以结余不到4万。到了第二和第三年的年底，年轻人因为跳槽涨工资了，月薪上涨到1。2万。如果他的各项其他开支不变，因为谈了恋爱，他每个月需要多支出2000。这时候每个月的结余变成5000，年度结余变成了6万。

如果第四年这个年轻人再次跳槽，这次跳槽收入涨了50%，那么他的月收入就涨到了1。8万。如果年轻人所有开支依然不变，那么每月的结余应该是1。1万元，这时候年度结余会增长到12万左右。图1的表格可以看出工作前五年，这个年轻人每年可以留存的结余。

也就是说，一个毕业就处在平均收入水平之上的年轻人，五年之后可能会有40万存款，这还是在他很节约能存钱的情况下。

图1收入、消费、结余表

五年之后他已经28岁了，他不只谈了恋爱，还有可能要买房结婚。于是他在父母资助一部分钱的情况下，拿着自己攒的所有积蓄付了首付。买房结婚以后，年轻人口袋里就没什么钱了。他每个月还需要拿出部分工资还贷。当然后续收入可能也会有一定上涨，但通常涨幅不大。这种上有老下有小的日子持续20年以后，年轻人的孩子长大了，开始继续重复父辈之前的生活，这就是多数普通人的轮回。不过年轻人确实因为买入房子这项资产，从此和所在的城市捆绑，开始分享城市发展的成果。这期间，年轻人如果没有不断换房和各种贷款加杠杆折腾，可能到最后留下的全部资产，除了这套房就是100万左右的存款了。在房地产的红利下，很多人只有不断换房折腾，才能增加自己资产。

一个人仅仅靠工资的存款增加资产很难，而且一个人的工资收入是有天花板的。现在除了少数高收入行业，多数人的工资收入到后来的涨幅都会越来越慢，每个月的开销却会越来越大。每个月除了日常开销和房贷，偶尔出去旅个游，每年下来可能只能剩个10万的结余做储蓄。再过几年生小孩了，每个月开销又增加了，各种营养费、教育费、培训费花费都很多。如果这个人的月收入不够这个时候的开支的话，之前银行的储蓄也要拿出来花，又回到“解放前”了。正常家庭最后能存下来的，最多也就一百多万。要是一个人能在一个行业维持稳定的收入到退休，对很多人来说，已经是一个不错的结局了。因为更可能的是，你辛苦工作十几年，40多岁的时候发现，自己要被公司当成负担裁员，还得重新开始求职之路。

你能说这个人一生不勤劳吗？非常勤劳。但是他致富了吗？并没有。因为单靠勤劳工作，是没办法致富的。很多在一、二线城市的中年人是怎么富裕起来的？多数都是因为资产价格上涨躺赢赚来的。早年因为结婚生子的需要，这批中年人早早买了房子做资产，从此和所在城市的发展捆绑。随着年纪的增长，可能房子不够住了，可能孩子要上学了，又顶着压力贷款换了新房，或者买了学区房。2008年以后全球央行“大放水”，导致资产价格不断上涨，这个中年人按资产价格衡量也越来越有钱。钱变多的原因，并不是因为他勤劳工作以后工资上涨了多少，而是因为买了资产以后，手里的资产价格上涨身价涨了，所以躺赢了。在货币不断增发的时代，单纯地想靠着勤劳工作致富，本来就是不可能的事。

你存钱的速度不但无法跑赢资产价格上涨的速度，更跑不赢全球各国央行印钞机的速度。单靠勤劳就能致富，是一种错觉。不信你看看身边的农民，他们非常勤劳，但一直都不富裕。建筑工人日日搬砖很勤劳，也没有变富裕。

要知道除了少数特殊行业或者拥有特殊技能的金领，基本没有人能单纯靠勤劳工作变得富裕。关于这个问题，华为的余承东曾经说过一句话：“社会上收入高的职业，基本集中在金融、IT、医学和法律，这些都是技能门槛很高的职业。”多数人由于不具备这些技能，不管你在写字楼还是流水线，本质上只是单纯地出卖体力换钱。用体力劳动赚取报酬，人人可行。就像种地和搬砖人人都会，所以其劳动价值很小，可替代性很高。无非是以前人们到农田搬砖（5），现代人们到写字楼搬砖，本质上还是体力劳动。

我们应该明白两件事：写字楼里这些所谓的脑力劳动者，因为没有什么不可替代的技能，本质上也只是在写字楼出卖体力而已。很多人在写字楼进行脑力劳动，和农民种地、流水线组装本质上没有任何区别。无非就是由之前在流水线上的组装，变成了去写字楼组装Word、PPT、Excel。因为很多人没有什么不可替代的特殊技能，所以技术进步、通货膨胀和行业变革，时刻都在让脑力劳动者疲惫不堪，这也是他们一直焦虑的原因。

在过去很多年，很多人一直有个误区，觉得勤劳工作就要多从事直接生产。事实上真正的勤劳工作，是要多做自身积累——资金、资源、技能、人脉的积累。回看历史上任何时期，多数人从事直接生产都只是出卖体力，用生产换取生存资金而已，完全谈不上资源积累。

多数从事直接生产的群体，只能在行业兴旺，并且同层次劳动者少的时候喝点红利的汤。明白了这一点就应该知道，勤劳工作只是你积累资本和人脉的一种手段，而不是最终目的，不要用这个来感动自己。

二、小老板的日子也很难

既然勤勤恳恳工作很难致富，那我去创业做个小老板，是不是会容易点？其实，创业做小老板也不是那么容易的。从2008年全球央行搞大规模量化宽松开始，时代就已经变了。

不少人应该知道，这几年感觉越来越迷茫的，除了整天担心35岁以后难找到合适工作的上班族，还有各行各业的小老板。尤其是制造业和商贸流通业的小老板们，对此应该感受最深。2008年是大家感觉生意是否好做的分水岭。2001年中国加入世贸组织以后，海外潮水般涌入的订单，消化了过剩产能。那时候是小老板的黄金时代，订单多到根本做不完，小老板们数钱数到手发软。

先了解下产能利用率这个概念，所谓的产能利用率，指的是现有的实际生产能力有多少在正常运转，发挥生产作用。国际通用标准认为，产能利用率低于80%的时候就是产能过剩，低于75%就是严重过剩。

2001年中国加入世贸组织以后，企业产能利用率不断提升。一直到2008年全球金融危机之前，都是在不断上升的。

这个阶段也是制造业企业日子最好过的时候，赚钱最容易的时候。订单不断增多，导致现有产能不足以满足海外需求，所以企业主们不断投资扩大厂房，增加设备和产能。大量的利润流向制造业，也导致了沿海外贸发达地区工人工资显著高于平均水平。以前看过个统计数据说，2001年左右的时候，深圳东莞工人的工资算上加班，一个月大概是一千元，餐厅服务员的工资是八九百元。当时上海的最低工资标准是四百多元，江浙地区老师的工资也不过七八百元。由于那时候广东地区收入显著高于其他地区，吸引了大批外来劳动力不断涌入。当时有句很流行的话叫“东西南北中，发财到广东”，80后熟悉的那本现象级小说《花季·雨季》就描述过这个事。书中的上海人唐艳艳，想尽办法把户口迁到深圳，是一个时代的缩影。

制造业和商贸流通业这种利润大幅流入好日子的转折点，发生在2008年。为应对美国次贷引发的全球金融危机，我们启动了4万亿投资计划，全球央行也都开始大规模搞量化宽松。也就是从2008年开始，全球都已经从靠劳动和勤奋就有机会致富的时代，过渡到必须依靠资本和金融才有机会致富的时代。

至于为什么发生了转折，我们需要通过美国贫富分化图（图2）才能更好地了解。

经济是由生产和消费两部分组成的，要想消费旺盛，就需要人们口袋里有钱。从“一战”以后，美国通过发战争财，拿走了世界的大部分财富，至今一直是世界消费的中心。

图2收入最高的前10%人群税前收入占比

东亚地区在2000年之后，则变成了世界的生产中心，主要承接西方来的订单。然而消费边际效应是会递减的，尤其反映在日常用品消费上。你再有钱，也不会去趟厕所就用两卷手纸。多数日常消费品，只能是靠大众消费。普通人想要消费，就需要口袋里有钱。

西方贫富分化水平不断上升，带来的结果是西方底层人民的购买力越来越差。大量财富又像1929年大萧条之前一样，集中在欧美的富人手里。这意味着来自欧美的外部订单已经见顶，很难再继续增长了。从统计上看，这个趋势非常明显。

1998年亚洲金融危机以后，我国对欧美地区的外贸增速触底以后开始反弹。

2001年，我国加入WTO后，对欧美地区的外贸交易量迅速增长，到2004年贸易量的增速就已经见顶，之后外贸量的增速开始逐年下滑。

2008年金融危机以后，对欧美地区的外贸交易量剧烈下滑。

2009年，因为全球央行刺激，对欧美地区的外贸交易量迅速反弹。

2010年，在全球央行放水效应刺激下，外贸交易量增速反弹至高位以后，后面的外贸交易量一路下滑至今。

这意味着欧美等国家的需求虽然还在缓慢增长，但增速已经越来越慢了。因为西方整体贫富差距不断扩大，导致老百姓的购买力越发低下。

欧美国家的外部需求增长缓慢，但是我国的供给上升了——这个阶段因为应对美国次贷危机推出4万亿的刺激，我们的产能和供给扩大了很多。

很多人看到2008年之前投身制造业的小老板们赚钱，也纷纷杀进制造业扩张产能，想分一杯羹。2008年之前的情况是，我国的外部需求增多的同时，产能供给也在增多。随着时间的推移，今天的情况变成了需求增速放缓的同时，产能供给却在大幅增长。需求的蛋糕没有快速做大，供应端来吃蛋糕的人却越来越多，生意自然也就越来越难做了。