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保险的本意就是稳妥可靠（第1页）

保险的本意就是稳妥可靠

保险起源于人们对于风险的担忧，以及逃避风险的倾向。

人类社会从一开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰。在与大自然抗争的过程中，古人就已经萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。为了规避风险，人们有意愿支付一定的费用来进行风险转移，于是保险行业应运而生，通过承担和分散风险来保障个人或单位的经济安全和社会安定。

公元前2500年前后，古巴比伦王国的国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金问题。古罗马帝国时代的士兵组织，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度。

随着贸易的发展，大约在公元前1792年，古巴比伦第六代国王汉谟拉比，为了援助商业，为商队的骡马和货物损失进行补偿，在《汉谟拉比法典》中，规定了共同分摊损失补偿的条款。

17世纪，欧洲文艺复兴后，英国资本主义有了较大发展，经过大规模的殖民掠夺，英国日益发展成占世界贸易和航运业垄断优势的大英帝国，为英国商人开展世界性的海上保险业务提供了条件。保险经纪人制度也随之产生。

17世纪中叶，英国人爱德华·劳埃德（EdwardLloyd）在泰晤士河畔开设了“劳合咖啡馆”，成为人们交换航运信息、购买保险及交谈商业新闻的场所。随后劳合咖啡馆开办了保险业务。1696年，劳合咖啡馆迁至伦敦金融中心，成为“劳合社”的前身。“劳合社”是最早的保险交易场所，目前已经成为全球最大的保险交易市场。

保险为什么能够降低人们的风险呢？

这里我们要重温一个概率论的名词，叫作大数定律，是随机变量序列的算术平均值向随机变量各数学期望的算术平均值收敛的定律。

说“人话”就是：在随机事件的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这个规律就是大数定律。

更通俗地说，这个定理就是在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。

如果还感觉无法理解，那我们可以举个例子：我们常用的骰子有六个面，抛出的那一刹那，你知道落地后会是什么结果吗？

不知道。不管你猜哪个点，都是靠蒙的，然而蒙对的概率只有16。

然而这个16并非是确定性的。如果你连续抛12次，是不是每个点数都会出现两次呢？并不是，有可能是连续十二次都是1点，也有可能出现4次3点、6次4点和2次1点，任何可能的情况都会出现，任何可能的结果都是合理的，任何结果出现的概率都无法确定，这正是随机性的意思。

不过如果是连续抛1万次、100万次骰子呢，这时候再来猜落地后是什么结果，你是不是就能猜出来了？

当随机事件发生的次数足够多，那么结果就会从无法预测的随机事件，变成确定性的结果：每个点数都会出现平均且一样的次数。

大数定律的结论就是：无数的偶然，最终导致某种必然。

对于每个个体来说，只有两种可能：发生了，带来损失；没发生，天下太平。风险发生的概率和可能性是无法确定的，你无法预测这个风险会不会发生。

但对于存在大量个体的集体，风险发生次数是可以预计的，它接近于个体量×风险发生概率。

这正是大数定律在风险管理上的应用。只要风险发生的次数足够多，一个风险的发生概率就是可统计的，风险带来的损失就是可以用钱衡量的，那保险公司也就可以把该风险量化成一个确定的数额，这就是保险费的基础。

所以，买保险对投保人和保险公司是双赢：投保人把难以预测的风险转化成确切的费用，避免风险发生带来的巨额损失；而保险公司靠大数定律锁定风险，从中赚取费用。

由此可见，保险公司将个人无法预测、无力承担的风险，通过风险集中的方式，就可以利用大数定律确定可能发生的概率及可能造成的损失，再通过精算锁定要付出的代价，分散出售给个体，从而实现了“风险集中，收益分散”的效果。