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保险还具有保本升值功能（第1页）

保险还具有“保本升值”功能

其实，随着保险行业的发展，保险已经不再单纯只是人身、医疗等方面的保障功能了，还发展出了理财功能。

我们刚刚介绍了资产象限图中的“保本升值的钱”，这类资产最明显的一个特征是：

一是一定要保本。因为将来某个确定的时段，我们需要有确定的支出。比如，我们退休后需要按月得到一定的养老金，比如子女上大学需要得到一笔教育费用。

二是要有升值。随着经济增长和物价上涨，货币是在持续贬值的，钱躺在银行吃利息是远远赶不上货币贬值速度的，那么我们就需要寻找一种渠道，在确保本金的基础上争取更大的升值。

保险中的“分红保险”就是为了解决这一需求而来。

分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。相对于传统保障型的寿险，分红保险向保单持有人提供的是非保障性的保险利益。红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略及偿付能力。

分红保险有三个非常突出的特点：

一是风险非常可控。为了保障保单持有人的利益，保证保险公司的持续经营，各国保险监管机构都非常重视对分红保险的监管，保险监管的重点集中在分红产品的红利演示、分红基金的红利分配、分红基金的信息披露、保单持有人的合理预期和分红基金的负债确认等诸多方面。因此，从资金安全角度来说，保险理财的安全性远高于其他投资渠道，符合“保本”的需求。

二是收益稳，回报低。很多人在看待分红保险时，将重点放在了理财保险的回报率上。事实上，分红保险作为一种理财手段，在收益方面低于其他投资渠道，如果消费者希望通过保险实现高额收益，那么就是把“生钱的钱”错配到了“保本升值的钱”上来了。

因此，在看待分红保险时，必须明确这个保险的首要目的是“保本”，这一诉求的意思是风险承受能力低，也就限定了它的收益率不可能很高。但是，由于保险集合的资金时限长、流动性差，所带来的好处就是可以投资于长期回报的项目，从而获得稳定、持续的投资回报。正如我们之前学过的复利概念，回报再高但不稳定的收益，都无法实现复利增长，因为一次亏损可能就把前期复利的增长都给湮灭了，只有稳定、长期的增长，才能实现复利的魔力。

三是具有避税和资产保全功能。由于保险的特殊性，各个国家在法律制定和税收上，都对保险留下了一定的灵活空间。因此，通过分红保险，可以合法规避一定的所得税和遗产税。也可以通过受益人的指定，在面临破产、清算、债务等纠纷时，为家人留存一定的生活所需。特别是在资产传承方面，还可以简化遗产继承的复杂法律关系，特别是回避婚姻的“共有”关系，使财产传承更具有个性化，因此分红保险受到了很多中产阶层和富裕人群的欢迎。