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配置保险的逻辑架构（第1页）

配置保险的逻辑架构

这么多保险的险种，我们应该如何购买呢？在资金有限的情况下，先买哪个后买哪个？即使在资金充足的情况下，又如何在不同险种之间分配资金呢？

一是先人身，后分红。相对于分红保险，我们更重要的诉求是人身保险。因此应该先买人身保险，确保在发生医疗、意外、死亡等重大人身事故时，能够有钱治病、有钱生活，让家人在发生任何灾难时都能衣食无忧。在这个基础上，再来考虑通过分红保险实现资产的保值增值。

二是先保主心骨，再保其他人。很多人在买保险的时候，都会优先给孩子买，给老人买，甚至有的家庭只给孩子买保险，自己选择“裸奔”。这固然体现了尊老爱幼的传统优良作风，但是实际上，一个家庭最无法承受人身伤害的往往是家里的主心骨。

大家想一想，如果一家人一起出门，不幸遇到了车祸，哪个人身故，对家庭未来的生活影响最大？肯定是年富力强、正在挣钱养家的人啊。所以从这个角度看，最无法承受风险的人，就是家里的主心骨，也正是最应该优先配置人身保险的人。哪怕全家都配置了人身保险，主心骨也应该配置更高的额度。只有这样，才能最大限度地保障意外发生后家里的生活不会遭受变故。

三是先大险，后小险。这里的“大、小”，指的是风险发生后可能造成的损失。比如，对身故、全残、重疾这些一旦发生对家庭会造成毁灭性影响的大风险，应该首先保障，并做好、完善保障规划。而像普通门诊的保险，比如感冒发烧、头疼脑热这些问题，即使发生，对我们的日常生活影响也不大，就可以选择在配置完重疾险、寿险、意外险、住院医疗险之后再配置，甚至选择不买保险，风险自担。