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如何配置自己的保险（第1页）

如何配置自己的保险？

介绍完这些知识，我们再来回答Sunny的问题，答案就显而易见了。

首先，身强体壮需要买保险吗？

很明显，生老病死并不因为年轻、体壮就会“绕道而走”，现在年轻人患病，甚至直接癌症晚期的情况越来越普遍。

保险基于精算而来，年轻人患病总体概率低，因此购买保险的成本也更低，并不会因为生病概率低而“吃亏”。

更重要的是，各家保险公司还会有个续保承诺，因此在身强力壮的时候开始买保险，不仅保险成本低，更重要的是一旦后续发生身体变故还能持续得到保障。如果这个时候不尽早购买保险，等体检发现身体异常再去买保险的时候，保险公司不仅会提高保费，而且还会对已经有异常指标的部位进行“免保”（也就是说，同样的保险费用，已经有异常指标的部位不会被保险，一旦发生医疗费用需要自行承担）。因此，人身保险宜早不宜迟。

其次，家里有医疗承受能力，还需要保险吗？

我能理解，以Sunny现在的家庭条件，即使发生比较大的医疗开支，也完全可以承受，不会造成财务负担。那么，这种情况还需要买保险吗？诚然，保险的主要作用，是承担个体无法承担的灾害损失。如果自己能够承担，保险的意义就确实没有那么大了。

但是，医疗费用也许可以承担，因为个人身体造成的其他损失是不是也同样可以承受呢？让我们冒昧地假设一下：如果Sunny的丈夫突然身患重病，即使几百万的医疗费用不在话下，但是因此造成了事业无法延续，收入中断，甚至财产亏空，是不是会对家庭生活，特别是未来的生活带来影响呢？

这样的话，人身意外保险是不是应该了解一下？人身意外保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。

医疗险的赔付需要与医疗开支匹配，而意外险与医疗开支无关，可以覆盖除了医疗之外的有形无形的开支。

再次，家里有那么多投资，还需要买分红保险吗？

我虽然不知道Sunny家的公司是做什么业务的，但是能实现这么快速的发展，这么高的回报，持续性就必然是一个无法回避的问题。标准普尔资产象限图也给了我们非常明确的指引，除了创业和投资作为“生钱的钱”之外，“保本升值的钱”不可缺失。如果Sunny能投入一部分资金到分红保险之中，那么即使公司发生比较大的变故，依然可以保证将来自己养老、孩子教育等开支所需。

更重要的是，分红保险金额不限，可以丰俭由人。特别是对于中产阶级以上的人士来说，购买大额的分红保险，通过将受益人设置为子女等资产配置，可以将保险金置于自身公司、个人的债务纠纷之外，不因个人创业失败、破产清算与否影响家人和子女的未来生活，而且还可以规避将来遗产税的影响，实现家族财富的合法传承。

最后，我们来看一下Sunny应该怎么配置保险。

一是先为老公购买比较大额的意外保险，以保证家庭的主心骨发生意外时全家生活不受大的冲击。

二是为全家购买高水平的医疗保险，以便家庭任何人受到疾病困扰时，可以以最高的标准、最舒适的方式，获得最好的医疗待遇。

三是购置大额的分红保险，将子女作为受益人，以便家庭或者生意上遇到重大挫败时，生活无后顾之忧，甚至还能有资本东山再起。

不知道这么说，是不是可以说服Sunny的老公，同时也大大缓解Sunny的不安全感了呢？

不过，保险配置的目的并不是为了减少内心的不安全感，而是给自己和家庭解除后顾之忧，从而才能更心无旁骛地追求自己的梦想。希望你们可以继续实现更大的人生梦想。