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第九部分 减少经济上的困扰 第三十章 正确理财 消除忧虑（第1页）

第九部分减少经济上的困扰第三十章正确理财消除忧虑

如果我知道如何解决每个人的经济问题，就不会写这本书了，我现在应该身在白宫，坐在总统的旁边。但是有一件事情是我可以做的：我可以引用一些这方面专家的说法，提出一些非常实用的建议，并且告诉大家，从哪里可以找到能给你进一步指导的书籍和小册子。

根据《家庭妇女期刊》所做的调查，我们70%的忧虑都跟金钱有关。盖洛普民意测验的创始人乔治·盖洛普说，他的研究表明，大多数人都认为只要收入增加10%，他们就不会再有经济上的困扰了。在很多情况下这种说法是对的，但是不相符的情况也多得惊人。例如，在写这一章的时候，我采访了一位预算方面的专家——埃尔西·斯特普尔顿夫人，她在纽约沃纳梅克百货和金贝尔百货为其顾客和员工担任了多年的金融顾问，还曾经做过几年的私人顾问，为那些因为金钱问题而焦急得发狂的人提供帮助。她帮助过各种不同收入阶层的人，从年收入不足1000美元的搬运工人，到收入超过100，000美元的企业主管。她告诉我说：“大多数人经济上的困扰并不能靠多赚一点钱就能解决。事实上，我经常看到，收入的提高只是增加了消费开支，带来更多的麻烦，除此以外什么也改变不了。让大多数人忧虑的并非他们金钱不足，而是他们不知道怎么去花手里的钱！”……【你对最后这句很不以为然，是不是?那好，在你再次表示出不屑之前，请记住，斯特普尔顿夫人并不是说所有人都是如此。她说的是“大多数人”，并不是指你，而是在说你的姐妹兄弟、亲戚朋友，他们都是你认识的。】

许多读者可能会接着说：“我希望卡耐基这家伙能试试看：拿我每周的工资来支付我的账单，维持我的开支。我敢打赌，如果他试过了，就不会再这么说了。”其实，我也有过经济上的危机：我曾在密苏里州的玉米地和草料仓里每天辛勤劳作10个小时，到后来，我最大的愿望就是不要再经受精疲力竭之余的疼痛。我这样辛苦的工作，所获得的报酬不是每小时一美元，也不是50美分，甚至还不到10美分。我每天工作10个小时，报酬只有每小时5美分。

我知道在一个没有浴室、也没有自来水的房子里一住就是20年的滋味，我知道在一个零下15度的卧室里睡觉是什么感觉，我也体会过为了节省5分钱的车钱而步行几英里的辛苦，我经历过鞋底穿了洞、裤子打补丁的窘迫，我也遇到过在餐厅里点最便宜的菜、因为没钱清裁缝为我熨裤子而把裤子压在床垫下睡觉的尴尬。

然而，就是在那样的日子里，我仍能设法从我的收入里省出几分几毛，因为不那么做我会心有不安。由于有了这段经历，我终于明白，如果我们期望避免债务和经济困扰，就必须像商业公司那样去做：我们得制定一个开销计划，并且根据这个计划花钱。但是我们大多数人并没有这样做。例如，本书出版公司的总经理、我的好朋友利昂·希姆金向我指出，很多人在处理跟金钱相关的事务时，会表现出令人意外的盲目。他跟我说，他认识一个会计，在给公司做账时，对数字异常精明，但在管理他个人的财务时……打个比方吧，如果这个人在周五中午拿到了薪水，他就会沿街逛下去，一旦在橱窗里看到一件自己喜欢的大衣，就会不假思索地把它买下来——根本就不考虑信封里的钱早晚是要用来付房租、水电费以及各种固定开销的。他不考虑这些——口袋里装着现钱呢，这才是实实在在的。然而，这个人知道，如果他所工作的这家公司在经营过程中也这样大手大脚，最终肯定会破产。

有件事情你要考虑到：就你的钱财而言，你其实是在经营自己的产业！你怎样用这些钱，确确实实是“你自己的事情”。

那么我们理财的原则是什么呢？我们要怎样开展预算和计划呢？

以下列出了11条原则。

第一条：把所有的花销都记在纸上。

50年前，阿诺德·本涅特初到伦敦，立志当一名小说家，此时的他生活拮据，压力很大。于是，他把自己花的每个便士都要记录下来。他难道不知道钱都花到哪里去了？不，他心中是有数的。他只是喜欢这样做，即便后来有了钱，成了世界名人，并且拥有了私人游艇，他仍然继续做着这样的记录。

老约翰·戴·洛克菲勒也有记账的习惯。他每天晚上祷告前，都要弄清每个便士的去向，然后才上床睡觉。

你我也应该找个笔记本，开始记账。一辈子都要记录下去吗？不，用不着。预算专家建议我们，至少要在第一个月里精确记录我们支出的每一分钱，如果可能的话，就记录3个月的情况。这样我们就能准确了解钱的去向，从而依此做个预算了。

噢，你知道你的钱都花在了什么地方？也许吧；如果确实如此，你就是千里挑一的人了！

斯特普尔顿女士告诉我，有一种司空见惯的现象，人们往往花费几个小时的时间，把自己开支情况和数据告诉她，好让她记在纸上，然后，当看到纸上的记录时，他们就开始惊呼：“我的钱就是这样花掉的吗？”他们对此简直不敢相信。你也是这样的吗？也许吧。

第二条：量体裁衣，制定合适的预算。

斯特普尔顿夫人告诉我，两家人紧挨着住在一模一样的房子里，同样住在郊区，家中的孩子一样多，收入也相同，然而他们的预算却大相径庭。为什么呢？因为人与人是不一样的。她说，预算要因人而异，量身定做。

制定预算并不是要把所有生活中的乐趣抹杀掉，这种做法是为了给我们提供物质上的安全感。在很多情况下，它就意味着精神上的安全感，意味着我们不用忧心忡忡。斯特普尔顿女士说：“按照预算生活的人会过得更幸福。”

但是怎样着手呢？首先，就如我说的，你必须列出所有的开支。然后设法获得一些建议。在很多人口达到两万或以上的城镇，都有家庭福利协会，他们会很乐意就财务问题给你一些免费的建议，并且帮你依据收入情况制定一个预算。

第三条：学会聪明消费。

这一条我想说的是：要学会让自己的钱价值最大化。所有的大公司都有专业的采购员和采购经纪人，他们其他什么也不做，只是为公司做最划算的采购。你作为自己个人财产的管家和经理，何不也这样做呢？

第四条：不要让烦恼与收入俱增。

斯特普尔顿告诉我，她最害怕的就是被请去给年收入5000美元的家庭做预算。我问她这是为什么，她说：“因为对于大多数美国家庭来说，年收入5000美元似乎是他们的目标。多年来，他们可能一直克勤克俭地生活着，但是当他们的收入提高到5000美元时，他们认为自己终于熬到头了，于是在花销方面开始伸出很多枝节：得在郊区买一套房子呀，“那样并不比租房贵多少嘛”，还要再买一辆车，添置很多家具，买很多新衣服——结果，他们开始出现亏空。实际上，他们反倒没有以前幸福，因为随着收入的增加，他们的胃口也越来越大了。

这是很自然的事情。我们都想从生活中获得更多的东西。但从长远来看，怎样才会让我们更幸福呢？是克制自己，严格按照预算来生活，还是让催账单塞满你的邮箱并且让债主猛砸你家大门？

第五条：在危急的时候设法借贷。

如果遇到紧急情况，必须要借钱，那么寿险保单、国防债券和储蓄券就等于是你口袋里的现金。不过，如果你想利用你的保险单来借款，首先要确保它具有储蓄的性质，因为现在是要拿它当现金使用。有一种“定期保险”，只在一定的期限内给予你保障，不会提供后续服务。这种保险对于借款显然是没有用处的。因此，要记住一个原则：多咨询！在保险单上签字之前，要搞清它是否具有现金价值，以防你急需用钱。

现在，假设你没有保险可以让你借到钱，也没有任何债券，但你拥有一处房产、一辆汽车或者其他种类的抵押物，你该去哪里借钱呢？一定要去银行！我们国家所有的银行都执行严格的条款，他们要在社会上保持良好的声誉，他们的利率是根据法律明确规定的，而且他们会公平地与你开展业务。往往在你陷入经济困境时，银行会贴心服务，跟你讨论你的问题所在，制定方案，帮你摆脱烦恼和债务。我再重复一遍，如果你有抵押物，那就去银行借钱。

然而，假如你恰好就是那千分之一没有抵押物的人，没有任何财产，除了工资外没有任何东西可以提供担保，又该怎么办呢？那样的话，就像珍惜你的生命一样，谨记下面这个警告！千万千万不要一看到报纸上广告做得天花乱坠的“借贷公司”，就去找它借钱。看了他们的广告，你会觉得那些人就像圣诞老人一样慷慨，简直让你难以置信！当然，确实有一些公司是恪守道德，讲究诚信，严守行业规范的。他们为那些由于疾病或紧急情况而急着用钱的人们提供服务。他们的利率比银行要高一些，但是他们必须这样做，因为他们所承担的风险比银行大，回收成本比银行高。但是，在跟任何借贷公司打交道前，先去趟银行，咨询一下银行的官员，让他帮你推荐一家他们觉得比较公平的借贷公司。否则，否则——嗨，我实在不想让你做恶梦，但下面的事情确实可能会发生：

明尼阿波利斯的一家报纸曾经做过一个关于借贷公司的调查，这些借贷公司应该是按照拉塞尔·塞奇基金会的规章来运营的。我认识一个该项调查中的工作人员，他叫道格拉斯·勒顿，现在是《生活》杂志的编辑。道格拉斯·勒顿告诉我，他看到的那些穷困的底层债务人所受到的迫害，会让你毛骨悚然。最初只借了50美元，经过利滚利之后，在还清之前可能就已经飙升到三四百美元。他的工资被扣押了，而且本人往往还会被他的公司解雇。有许许多多这样的例子，当借款人无法偿还时，这些放高利贷的人就会派评估师去他家里，为他的家具“估价”，然后把家里一扫而空！我们发现，那些人只是从这些借贷公司借了一点钱，但是还了四五年仍然欠着债！这只是特例吗？用道格拉斯·勒顿的话说：“在我们的行动过程中，我们上报给法庭的此类案件多如牛毛，让法官们都招架不住，报社不得不自己建立了一个仲裁局，专门处理这成百上千的案件。”

这种事情怎么可能发生的呢？答案当然就在于各种各样的隐性收费以及额外的“合法费用”。跟这样的借贷公司打交道，要记住一个原则：如果你能确保迅速还清借款，那么你的利息就会低一些，或者相对低一些，这样你就能顺利脱身。但是如果你不得不续借，并且一直续借下去，那么你的利息将急剧上升，其数字之大连爱因斯坦都会晕头转向。道格拉斯·勒顿告诉我，在某些情况下，那些额外的费用会让最初的借款膨胀到原来的20倍，或者相当于银行所收费用的500倍。

第六条：为疾病、火灾以及意外开销投保。

对于各种事故、不幸以及可以想到的紧急事件，都有额度相对较小的保险可以投保。我并不是建议你凡事都要投保，像在浴室里滑倒啦，得了风疹啦，等等。但是我确实要建议你购买一些主要的意外险，因为此类意外会让你破财，从而也会让你忧心。而这些险种价格都比较便宜。

举个例子，我知道有个妇女去年在医院里呆了十天，等到出院的时候，她只收到了一张8美元的账单！原因何在？因为她购买了医疗保险。

第七条：不要把你的寿险收益以现金的形式留给你的遗孀。

如果你正在办理人寿保险，以便自己身亡时能给家人提供一些帮助，那么我请求你千万不要选择一次性给付保险赔偿金。

“一个突然有了钱的新寡妇”会出现什么情况呢？我会让玛丽昂·埃伯利夫人来回答这个问题。她是位于纽约市第42东大街60号的人寿保险协会妇女分会的会长。她在全美各地的女性俱乐部做演讲，讲述如何巧妙地利用寿险收益为遗孀们购得生活的保障，而不是直接以现金形式把收益支付给她们。她告诉我，有个寡妇得到了20，000美元的现金，就把钱借给了她的儿子做汽车配件的生意。生意失败了，她现在一贫如洗。还有一个寡妇，在一个圆滑的房地产销售员的鼓动之下，把她大部分寿险收益投入到“一年之内肯定价值翻番”的地皮上。三年后，她卖出地皮的价格仅仅是购进价的十分之一。她还说到了另外一个寡妇，她获得了15，000美元的人寿保险金，可是不到一年的时间，她就不得不求助于儿童福利协会来抚养她的几个孩子了。这样的悲剧简直不胜枚举。