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第7章让保险真保险现行保险法下（第2页）

【读法心得】

购买保险的目的是让自己无后顾之忧，那么，购买保险时，一要买适合自己的；二要仔细阅读保险条例。

如何买对保险？要结合自身需求去购买，具体考虑自身年龄、职业、所处环境等因素。比如，一个小康家庭中某个家庭成员患上重病，这个家庭的经济水平就会倒退好多年，因此，为自己和家人投保一份重疾险是非常有必要的。又如，乘坐飞机会面临不可预测的危险性，所以，乘客购买保险时要侧重意外险。

买完保险后，想要顺利获得理赔，还需要仔细阅读保险中的各项条例，尤其是责任免除条例。

遭遇理赔纠纷，该如何保障自身权益

【案件缘由】

2019年，家住深圳的陈先生迎来第二个孩子。考虑到自己的两个孩子年幼，妻子又没有工作，他怕自己万一出现意外会导致家庭的不幸，就为自己购买了一份人身意外险，受益者是他的妻子。

陈先生的经济压力很大，既要月供房子又要供养孩子，不得不拼命加班挣钱。

在陈先生连续加班的第五天，他感到心口一阵绞痛，然后倒在地上不省人事。尽管同事们第一时间将他送去医院，也没能挽回他年轻的生命。

法医鉴定陈先生属于猝死，公司给了陈先生的妻子一大笔赔偿金。等到陈先生的妻子料理完陈先生的身后事，就前往保险公司申请理赔。但没想到的是，保险公司拒绝赔付。

保险公司认为，保险合同内对“意外”有明确定义。意外是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到伤害或死亡，猝死不属于意外，应属于疾病导致的意外。

陈先生的妻子并不认同保险公司对“意外”的定义，她认为丈夫的死亡完全属于意外，因为丈夫本身不患有疾病。

陈先生的妻子跟保险公司商谈未果后，一纸诉状将保险公司告上法庭。法院审理后判决，陈先生的死亡属于意外范畴，保险公司应承担赔偿责任。

【现身说法】

购买过保险的人都知道，保险合同的条例众多，这往往使得投保人和保险公司因理赔问题而出现纠纷。通常，保险中的理赔纠纷有以下几种情况。

第一种：投保人未履行如实告知的义务。比如，购买健康险前会有一个健康告知，如果投保人隐瞒实情，保险公司会以投保人未履行告知义务而拒赔。

第二种：对保险合同中条款的定义理解不同。比如，本案中，保险公司与陈先生的妻子对“意外”有不同的理解而造成纠纷。

第三种：没有细致地阅读保险条款。保险合同中的条款众多，鲜少有人会一一细读，只会抓重点条款去理解。但是，保险合同中的每一项条款都有存在的意义，一旦涉及那些未曾细细关注的条款而产生理赔问题，就会出现纠纷。

第四种：保险业务员的错误引导。很多保险业务员为了拿单，在推销保险时没有尽到明确告知投保人的义务，甚至会给予投保人错误的引导。这种情况，极其容易引起理赔纠纷。

出现理赔纠纷时，投保人如何保障自己的权益呢？

首先是协商解决。投保人与保险公司就纠纷点进行协商，厘清事实，并根据事实来划分各自的责任。经过数次协商后依然解决不了纠纷，投保人可以向仲裁机构提起仲裁。

这里需要注意，并不是所有的保险纠纷都适合仲裁，仲裁适用于含有仲裁条款的保险合同。

当仲裁机构依然无法解决理赔纠纷时，投保人可以去人民法院对保险公司提起诉讼。

【读法心得】

遭遇保险理赔纠纷时，我们不仅需要耗费大量的精力，还需要投入大量的时间。所以，从源头上避免保险理赔纠纷显得极有必要。避免保险理赔纠纷的关键，在于我们购买保险时要仔细理解保险合同中的每一项条款。

受益人领保金，需不需要缴税

【案件缘由】

案例1：

赵先生是一家公司的老板，由于工作关系经常外出应酬，身体每况愈下。为了保证自己出现意外后妻儿也能有生活保障，赵先生为自己买了一份终身寿险，受益人为儿子。

两年以后，赵先生因为心肌梗死去世，终身寿险的理赔款全部交给了赵先生的儿子，不需要缴纳遗产税。

案例2：

刘女士和丈夫是丁克夫妻，一直没有养育孩子。随着二人的年龄渐长，刘女士给自己买了一份终身寿险，受益人写的是丈夫的名字。天有不测风云，某次外出的时候，刘女士夫妇遭遇一场交通事故，双双殒命。

保单的受益人原本是刘女士的丈夫，而刘女士的丈夫去世以后，她的所有遗产都由妹妹继承。刘女士的妹妹在继承刘女士的遗产时，被通知需要为这份终身寿险缴纳遗产税。

【现身说法】

我国遗产税是在2020年开始暂行征收的，根据暂行条例第五条规定，下列关于民生的不计入应征税遗产总额：（一）遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产；（二）经继承人向税务机关登记，继承保存的遗产中种类文物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品，但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时，仍须自动申请补税；（三）被继承人自己创作、发明，或参与创作、发明并归本人所有的著作权、专利权、专有技术；（四）被继承人投保人寿保险所取得的保险金??

被继承人投保人寿保险取得的保险金，并不在遗产税的征收范围内。因为被继承人投保，这笔钱由被继承人支付，保单的所有人也不是被保险人而是投保人和受益人。因此，这种保险是不会被征收遗产税的。

赵先生的情况符合遗产税暂行条例第五条的规定，其儿子是保单的受益人，因此不会被征收遗产税。