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梳理自己的资产配置图（第1页）

梳理自己的资产配置图

好的，如果你自认符合这个“画像”，接受我这个风险收益的设定，那么我们就正式开始。

第一步，咱们需要先梳理一下自己的“资产配置图”，并以此来测算自己的风险承受能力。

梳理资产配置图，是为了掌握自己有多少资产可以用来投资。

标准普尔公司（Standard&Poor’sFinancialServicesLLc）是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构，美国股市最为著名的三大指数之一，“标普500指数”就是标准普尔公司于1957年开始编制的。

除了编制“标普500指数”，标准普尔公司还干了一件很有意义的事情。他们曾调研全球10万个资产稳健增长的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是过去30年家庭资产一直在稳步上升。于是标准普尔公司深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出一张成功理财的“寻宝地图”——标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图。这是目前世界上公认针对家庭资产配置构成比例进行家庭理财的最为合理的方式。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是要花的钱，是日常开支账户，一般占家庭资产的10%，为家庭3~6个月的生活费。

这个账户保障家庭的短期开销和日常生活，买衣服、房租、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户肯定有，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候因为这个账户花销过多，而压缩了其他账户。

第二个账户是保命的钱，一般占家庭资产的20%，这个账户是为了专门解决突发的大额开支——意外、重大疾病等。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时有足够的钱来保命。所以一般都是购买人身意外保险和重大疾病保险。

保命的钱是家庭配置必须有的，虽然平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障大家不会为了急用钱卖车卖房，到处借钱。如果没有这个账户，家庭资产就随时面临重大风险，甚至毁灭性的损失，所以叫保命的钱。

第三个账户是投资收益账户，也就是钱生钱的账户，一般占家庭资产30%左右，用于资产的增值。这个账户的要点是偏风险的投资，既要看到收益，又要看到风险。所以控制好比例是首要条件。

第四个账户是保本升值的钱，是长期收益的账户，占家庭资产的40%，作为子女教育金、自己的养老金等。这个账户的要点是偏保守的投资，要保证本金的安全，并要抵御通货膨胀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个资产配置图基本上是为美国中产阶级生活来配置的，所以大家可以看到，它每部分的比例，未必跟我们中国人的生活需要相配。比如，对于年轻一点的朋友来说，第一账户可能远不止10%，那么可能会达到30%，甚至50%以上，这样就应该适当缩减第四账户、第三账户的比例，年轻的朋友可能第二账户的需求也不一定是需要达到20%。

所以，比例不一定要参照这个，但确实是有必要根据这四个账户来盘算一下自己的资产。

首先，第一账户，按照3~6个月的家庭开支来准备，年轻且收入稳定的可以按照3个月来准备，工作收益不稳定的可以按照6个月来准备，具体可以根据自己情况来考虑。

其次，第二账户，可以适当进行扩展，从“保命的钱”扩展到近期需要开支的钱，除了保险之外，还包括近期需要添置的大件资产的开支，比如买车、买房等。为什么这些要放在这里呢？因为这些钱都有一个共同点，对流动性要求特别强，随时可能拿出来用，所以无法作为投资资金的来源。

最后，第三、第四账户可以根据自己的风险承受来分配比例。这两个账户都属于投资账户，由于我们已经确定属于保守型偏好，所以未必区分那么明显。可以先确定除了第一、第二账户外，可以用来投资的金额，包括已经有的金额和今后每月能够投入进来的金额，这些钱必须是短期内不需要拿出来用的，最好还能大概列出来哪些资金是多久内不需要用的，多少资金是今后多久就需要拿出来的。这样对资金的来源、时长有了具体的概念，就可以用来投资了。

确定了投资金额，投资筹备的第二步，是测算自己的风险承受能力。虽然我们已经说了本文针对风险保守型，但是保守型也有区分，大家最好是能用网上银行的风险测评系统，实事求是地对自己的风险进行一下测评。

各银行风险评估的测试内容虽各有不同，但总体大同小异。风险评估所填信息大致包括投资者的年龄、月薪、投资经验等。根据评估分数的不同，投资者的风险承受能力由低至高被划分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型五类。大家可以看到，保守型、稳健型、平衡型，基本上都属于风险偏好较低的层级，成长型和进取型基本上是属于敢于承担风险的层级。

我们如果评估结果为保守型、稳健型或者平衡型，那么我们可以进行下一环节的投资建议了。如果你的评估结果是成长型和进取型，这里的建议大部分都不适用，需要另外再讨论了。

好，我们进入简单粗暴的投资建议。但是，还是要再强调一次：投资有风险，入市需谨慎。