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第八章 培养女孩的理财能力（第2页）

《富爸爸，穷爸爸》一书的作者罗伯特?清崎说：“如果你不教孩子金钱的知识，将来会有其他人取代你。这个人是谁？也许是债主，也许是奸商，也许是警察，也许是骗子。”

有这样一则新闻，一个10岁的女孩喜欢唱歌跳舞，妈妈就把手机拿给孩子玩儿。妈妈要用钱的时候，才发觉孩子将手机里的6000元打赏给了网络女主播。当记者问孩子在妈妈的手机上玩什么游戏时，孩子说，没玩游戏，就是听女主播唱唱歌。问她有没有花钱，孩子摇摇头说，没有。原来孩子只知道买币充值送礼物，却不知道这些“币”其实是用钱买的。

一、父母要让女孩尽早了解等价交换的概念

在女孩小的时候，父母就应该向她解释清楚金钱的概念、货币的起源。说到金钱和财富，就要提到物品的交换。在人类早期，人们食不果腹、衣不蔽体，每天都挣扎在死亡的边缘，根本没有多余的物品储存下来。随着生产力的提高，有些物品偶尔出现了剩余，也就出现了个别的、偶然的物物交换。发展到后来，物品交换成了常态，比如人们可以用自己种出来的谷物、蔬菜、水果等农副产品，去交换手杖、鱼钩、竹筐等手工艺品。再后来，交换越来越频繁，然而因为受到交换时间和空间的限制，有时候一次交换根本不能满足人们的需要，于是货币就产生了。

二、父母要让女孩明白，金钱并不是凭空得来的

父母必须告诉女孩，金钱并不是凭空得来的。要想有钱，就得拿东西去交换。这个用于交换的东西，也许是劳动，也许是时间，也许是脑子里的创意和发明。这样女孩就会明白金钱的概念，而不是对金钱一无所知。同时女孩也会明白，如果自己想拥有财富，就不得不付出体力劳动或脑力劳动。

有的父母会跟女孩说：“如果我们不去上班，哪有钱给你买好吃的、好玩的？”结果，等到某一天父母由于身体不适或者别的原因没有去上班时，女孩就会说：“快去上班吧，不去上班就没钱给我买好东西了。”听到这样的话，父母肯定觉得特别扎心，但是这种情况是谁造成的呢？是父母一手造成的，怨不得别人。当父母一次又一次地强调“我们上班就是为了你，我们这么辛苦地挣钱都是为了你”时，女孩就会把向父母索取金钱和财物，当作是理所应当的事情。她不知道，每个人活在这世上都有应该承担的责任和义务，无一例外。父母尽早地让女孩了解钱是从哪里来的，有助于引导她树立正确的金钱观、人生观，让她懂得感恩、懂得付出、懂得承担自己应尽的责任和义务。

有些父母会向女孩灌输这样的理念：“我们吃苦受罪还不都是为了你？我们挣的钱，以后都是你的。”父母这么对女孩说，也许是在向女孩表达拳拳爱子意、殷殷父母心，结果却很容易使女孩产生不劳而获的心理。

有一个真实的故事，讲的是一对夫妇离婚了，留下一个15岁的女孩，跟着爷爷奶奶生活。离婚时，夫妻双方明确商定房子归孩子所有，并且给她留下40万元现金。爷爷奶奶、外公外婆也将若干存款转至女孩名下，这些全走了法律程序，女孩自己也非常清楚。平时女孩要什么，爷爷奶奶都会竭尽全力去满足，对她百般迁就。

有一天，女孩拿着巨额存单去外面抵押了一笔现金当零花钱。家人得知后十分震惊，女孩却振振有词：“你们不是说这些钱早晚都是我的吗？那我现在用有什么不可以啊？”

家长不教女孩怎么挣钱、存钱、花钱，不让女孩明白金钱来之不易、用之有道，即使给女孩再多的钱，也会被她挥霍一空。因此在女孩小的时候，父母一定要帮助她树立正确的金钱观念、财富观念。

父母除了要让女孩知道金钱是从哪里来的之外，更应该教育女孩自立自强，用自己的能力去赚钱，而不是像寄生虫一样，依附于别人，妄想着不劳而获。

父母的金钱观对女孩的影响

教育家默尔克说，金钱教育是人生的必修课，是儿童教育的重心所在，就如同金钱是家庭的重心所在一样。当一个孩子在各方面的教育都很好，却缺少了金钱教育，孩子未来可能会因为不懂理性花费而让自己的人生陷入困境。

金钱教育实际上是教导女孩正确地认识和了解金钱，理解金钱和人的关系。从本质上说，金钱教育是一种幸福教育，女孩的金钱观会影响其一生的幸福程度。

一、父母首先要有正确的金钱观

有的父母花钱大手大脚，住店要住五星级酒店，吃饭要下好的馆子，穿衣服要穿名牌，背的包动辄成千上万，花大价钱买来的东西不喜欢就扔掉……女孩看在眼里，记在心上，在父母的影响下，渐渐养成了奢侈浪费、挥霍无度的习惯，不懂得勤俭节约，不懂得尊重他人的劳动成果，自私自利，唯我独尊。还有一些父母，一辈子勤劳节俭，即使收入可观也舍不得吃、舍不得穿，这样的做法其实也不可取。

一个念中学的女孩，她的家境很好，父亲是一家工厂的老板，资产过亿，但对女孩要求极其严格，每次女孩上完舞蹈课，他只给女孩5块钱。女孩跳完舞以后，经常是大汗淋漓、口干舌燥，要是拿这5块钱去买水喝，就没有钱再买吃的了。所以每次下课后，当同学们相约着一起去吃东西时，女孩总是推脱不去。开始的时候，还有同学把吃的分给她，后来女孩觉得不好意思，一下课就独自躲得远远的，或者一个人先行离开。

女孩心里非常苦闷，不仅仅是这5块钱的事，生活中还有许多类似的事情，让女孩觉得父亲在金钱方面非常小气，甚至一度怀疑自己不是亲生的。后来她才知道，父亲小时候家境贫寒，吃了很多苦才取得今天的成就，在父亲的内心深处始终有一种不满足、不安全的感觉，总是担心大手大脚就会把钱花光。

父母与女孩朝夕相处，父母的金钱观会在不知不觉中投射到女孩身上，让女孩在无意识中沿袭父母的思维模式和行为模式。所以要想帮助女孩树立正确的金钱观，父母首先要树立正确的金钱观，既不奢侈浪费，也不小气吝啬。

二、不要把金钱作为支配或安抚女孩的手段

有些父母由于工作忙碌，长期不在家，便把女孩丢给长辈或者保姆照顾，为了弥补心中的亏欠，便给女孩很多零花钱；有的父母为了让女孩听话，每当女孩哭闹时，就给她买昂贵的零食、玩具、衣服，用物质上的有求必应，换取片刻的清静。

虽然金钱可以买来很多东西，但是买不来爱。女孩需要金钱，但她更需要父母的陪伴。父母长期无条件地满足女孩的物质需求，就会让她产生一种错误的金钱观，觉得钱来得太容易了，哭一哭，闹一闹，钱就来了。一旦女孩养成花钱大手大脚的习惯，想要改掉就没那么容易了。

三、父母要教导女孩合理消费

每个家庭的经济状况不一样，有的家庭富裕，有的家庭贫穷，家财万贯和一贫如洗的家庭毕竟是少数，大部分家庭都是普通家庭。为了不使女孩耽于享乐、误入歧途，父母要从小教导女孩合理消费、量入为出。

如果家产千万以上，那么给女孩买一条昂贵的裙子无可厚非，因为家庭可以承担；如果家境普通的话，几十块钱的裙子也一样可以穿。父母要根据家庭的实际情况，合理地进行消费。在消费的过程中，可以让女孩适当地参与决策，发表意见，让她学会精打细算、理性消费。

不懂得合理消费的人不仅会焦虑，还会引发家庭矛盾，有的女孩甚至深陷网贷陷阱，付出生命的代价。父母的金钱观会影响女孩的未来，不可掉以轻心。

教女孩学会存钱

在中国，每到逢年过节，孩子们往往会得到压岁钱，少的几百几千，多的几万。父母觉得女孩年纪太小，不放心把钱交给她保管，所以大部分家庭都由父母代管女孩的压岁钱。不过，女孩的钱跟父母的钱混在一起，时间一长，也就成为家庭共有财产了。其实要想将父母的钱和女孩的钱分开，有一个很好的办法，就是给女孩在银行开设一个储蓄账户。

给女孩开设储蓄账户，目的是让她认识到存钱的重要性。积累财富有两大途径：一个是开源，一个是节流。女孩年纪尚小，在开源方面能力不足，但是可以学习如何节流，并将节省下来的钱存到银行。存钱从短期来看，可以培养女孩不乱花钱的习惯；从长期来看，能提高女孩的独立意识和自主能力，为她以后的生活打下坚实的基础。

在荷兰，孩子出生后，父母就会给他们办理银行卡，或是制订一些长期的理财计划；到孩子五六岁的时候，父母就会教他们使用网络银行，和他们共同探讨理财计划。在英国，5~7岁的儿童要懂得金钱的不同来源，懂得钱有多种用途；7~11岁的孩子要学习管理自己的金钱，要认识到储蓄对满足未来需求的作用；大多数银行都会为16岁以下的青少年开设特别账户。

美国著名的教育学家戈弗雷在谈到储蓄时说，孩子可以把自己的零花钱放在三个罐子里：第一个罐子里的钱用于日常开销，用来在超市和商店购买生活必需品；第二个罐子里的钱用于短期储蓄，为购买较昂贵的物品积攒资金；第三个罐子里的钱则长期存在银行里。父母们可以借鉴戈弗雷的储蓄建议，将女孩的零花钱分成三份，将其中的一部分存到银行。

叶子小的时候，一从父母那里得到硬币，就塞到自己的储蓄罐里，储蓄罐满了就换一个大的，后来家里积攒了好几个装满硬币的大储蓄罐。父母无比欣慰，觉得叶子从不乱花钱，对女儿很放心。

等她大一点之后，父母开始每个月给叶子一些零花钱。有一天，叶子问妈妈能不能预支下个月的零花钱，妈妈这才发现，叶子迷上了精美的文具。文具店只要来了款式好看的新货，不管自己的文具是不是太多了，叶子都会买、买、买。

存钱并不是一件容易的事情。女孩小的时候之所以会乖乖地将钱存到储蓄罐里，是因为她还没有发现自己的兴趣所在，还不太懂得消费的乐趣。等她长大一点，可能就会想要可爱的娃娃、精美的文具、可口的零食、漂亮的首饰，有的女孩甚至喜欢充值玩游戏。

当存钱和兴趣相冲突时，女孩受年龄的限制，缺乏足够的自律性和克制能力，往往会选择更符合短期利益的行为，那就是花钱。所以，从女孩能不能存下钱这件事，也能看出女孩的意志力和延迟满足能力究竟怎么样。这个时候，父母要做的事情就是帮助女孩制订存钱计划，比如设定一个小目标。

叶子想去外地旅行，父母便鼓励她写下愿望清单，将其贴到床头。当她想要花钱时，就会想起自己的愿望清单，于是根据制定的存钱小目标，对手头的钱进行合理的支配，比如哪些钱可以存起来，哪些钱用作零花钱。

父母给女孩开设了储蓄账户、办理了银行卡之后，一定要尽到监管的职责，绝对不能撒手不管。

杭州曾经出现过一个真实的事件，卢女士给9岁的女儿办了一张银行卡，定期往里面打钱。有一天，当卢女士给卡里存钱时，发现本该有3万多的余额，结果只剩下1万多了。卢女士到银行查了交易明细才发现，女儿这几个月一直在玩游戏，把卡里的钱用来买游戏装备了。